تفكّر في نقل حسابك إلى بنك رقمي، وتقف بين اسمين يتردّدان أمامك في كل مكان: D360 Bank وSTC Bank. كلاهما مرخّص من البنك المركزي السعودي ومتوافق مع الشريعة، وكلاهما يفتح لك حساباً كاملاً من هاتفك دون فرع. لكن الاختيار الخاطئ قد يكلّفك رسوماً كان يمكن تجنّبها، خاصة إن كنت تحوّل أموالاً للخارج.
في عربي تك نضع القرار بين يديك بصورة عملية: سنقارن البنكين في الرسوم، والتحويل الدولي، والبطاقات، والادخار، والتمويل الشخصي، ونحدّد لك في النهاية أيّهما يناسب حالتك تحديداً، سواء كنت مواطناً أو مقيماً.
من أين جاء كل بنك؟
يعود STC Bank في أصله إلى محفظة STC Pay المعروفة، ما يعني أنه انطلق بقاعدة عملاء كبيرة جاهزة وبتطبيق واسع الانتشار. بعد ترخيصه بنكاً رقمياً كاملاً صار يقدّم حسابات جارية وادخارية، وبطاقات مدى وائتمانية، وتمويلاً شخصياً. قوّته أنه امتداد لخدمة يستخدمها كثير من السعوديين أصلاً.
أما D360 Bank فهو أول بنك رقمي بالكامل يُطلق في السعودية، مدعوم من صندوق الاستثمارات العامة وبقيادة شركة دراية المالية. أُطلق رسمياً في ديسمبر 2024، وتجاوز مليون عميل خلال أشهر قليلة، ما جعله من أسرع البنوك الرقمية نمواً في المنطقة. تركيزه على سرعة فتح الحساب وسهولة التطبيق والبطاقات منخفضة الرسوم.
الفرق بين D360 و STC Bank باختصار
D360 Bank بنك رقمي سعودي بلا فروع، أبرز ما يميّزه بطاقة خصم بلا رسوم على المعاملات الدولية وحسابات ادخار “سنابل” بنظام المضاربة. STC Bank بنك رقمي متطوّر عن محفظة STC Pay، يتفوّق بالانتشار الواسع والتكامل مع خدمات STC وتحويلات دولية تغطي عشرات الدول. الاختيار بينهما يعتمد على أولويتك: من يحوّل أموالاً للخارج بكثرة يميل نحو D360، ومن يريد انتشاراً وخدمات متكاملة يميل نحو STC Bank.
فتح الحساب والرسوم الأساسية
كلا البنكين يتيح فتح الحساب رقمياً عبر التطبيق. يعد D360 بإنجاز العملية في أقل من دقيقتين، وهو فعلاً من الأسرع في السوق. الحساب في الاثنين بدون حد أدنى للرصيد وبدون رسوم شهرية على الحساب الأساسي، وهي نقطة يتساويان فيها ويتفوّقان بها على البنوك التقليدية.
حاملو الإقامة يمكنهم فتح حساب في كلا البنكين، وهذه ميزة تهمّ شريحة واسعة. لكن انتبه إلى أن توفّر بعض المنتجات مثل التمويل الشخصي قد يختلف بين المواطن والمقيم، وهو فرق مهم نعود إليه لاحقاً.
التحويلات الدولية: هنا يظهر الفرق الحقيقي
إن كنت تحوّل أموالاً للخارج بانتظام، لتحويلات عائلية أو تسوّق أو دراسة، فهذا القسم يعنيك أكثر من غيره، وفيه تتفوّق البنوك الرقمية على التقليدية بوضوح.
يركّز D360 على التحويلات الدولية الموفّرة، ويقدّم بطاقة خصم بلا رسوم على المعاملات الدولية مع أسعار صرف تنافسية. هذا يجعله مناسباً لمن يحوّل مبالغ صغيرة إلى متوسطة بشكل متكرّر، لأن الفارق الخفي في سعر الصرف هو ما يقلّل قيمة التحويلات الصغيرة عادةً.
ويقدّم STC Bank تحويلات دولية تغطي شبكة واسعة من الدول مستفيداً من بنية STC، وهو قوي في تنوّع الوجهات والانتشار.
الخلاصة العملية: إن كان همّك الأول تقليل تكلفة التحويل الدولي المتكرّر، فغياب الرسوم على المعاملات الأجنبية لدى D360 يجعله الأوفر غالباً في المبالغ الصغيرة والمتوسطة. أما التحويلات الكبيرة فيضيق فيها الفارق، وتصبح مقارنة سعر الصرف المعروض لحظة التحويل هي الفيصل. قارن السعر الفعلي داخل التطبيقين قبل أي تحويل كبير، فالرقم المعلن يتغيّر باستمرار.
البطاقات ووسائل الدفع
يقدّم D360 بطاقة خصم مدى مع مزايا تشمل إضافتها إلى Apple Pay و Samsung Pay مجاناً، وبطاقات مخصّصة لتنظيم المصاريف. ويوفّر STC Bank بطاقات مدى وفيزا وبطاقات ائتمانية، مع تكامل مباشر مع منظومة مدفوعات STC. إن كنت تعتمد على المحافظ الرقمية والدفع اللاتلامسي يومياً فكلاهما يخدمك، لكن تنوّع بطاقات STC الائتمانية قد يمنحه أفضلية لمن يريد بطاقة ائتمان بمزايا استرداد نقدي.
الادخار والأرباح المتوافقة مع الشريعة
يقدّم D360 حسابات ادخار تحت اسم “سنابل” تعمل بنظام المضاربة المتوافق مع الشريعة، أي تقاسم الأرباح بين العميل والبنك، مع خيارات لاحتساب ربح يومي أو شهري. ميزة مفيدة لمن يريد تشغيل رصيده بدل بقائه ساكناً. ويقدّم STC Bank بدوره حسابات ادخارية، والمقارنة الدقيقة هنا تكون بمعدّل الربح المعلن لحظة فتح الحساب، وهو رقم متغيّر يجب التحقق منه في التطبيق مباشرةً.
انتبه: حساب الادخار في هذه البنوك غالباً لا يأتي ببطاقة صراف، والوصول إلى الأموال يكون عبر التحويل داخل التطبيق. خطّط لسيولتك على هذا الأساس.
التمويل الشخصي وفرق قد يحسم قرارك
هنا فرق قد يرجّح كفّة أحدهما لبعض الفئات. يقدّم STC Bank تمويلاً شخصياً متوافقاً مع الشريعة. ويقدّم D360 حلول تمويل رقمية أيضاً، لكن توفّر التمويل الشخصي للمقيمين تحديداً قد يكون محدوداً مقارنة بالمواطنين. إن كان الحصول على تمويل شخصي أولوية لديك وأنت مقيم، فتحقّق من أهليتك في كل بنك قبل أن تبني قرارك على هذه الميزة.
جدول مقارنة سريع بين D360 و STC Bank
| المعيار | D360 Bank | STC Bank |
|---|---|---|
| الأصل | بنك رقمي كامل منذ التأسيس | تطوّر عن محفظة STC Pay |
| الترخيص | البنك المركزي، متوافق مع الشريعة | البنك المركزي، متوافق مع الشريعة |
| الدعم | صندوق الاستثمارات العامة | مجموعة STC |
| فتح الحساب | رقمي، نحو دقيقتين | رقمي عبر التطبيق |
| الحد الأدنى للرصيد | لا يوجد | لا يوجد |
| أبرز ميزة | تحويل دولي موفّر وادخار سنابل | انتشار وتكامل مع خدمات STC |
| المقيمون | فتح حساب متاح | فتح حساب متاح |
| الأنسب لـ | من يحوّل دولياً ويدّخر | من يريد انتشاراً وخدمات متكاملة |
أي بنك تختار حسب حالتك؟
إن كنت تحوّل أموالاً للخارج باستمرار، فـ D360 أقرب لك بسبب تقليله لتكلفة المعاملات الدولية. وإن أردت بنكاً مندمجاً مع خدمات تستخدمها أصلاً وانتشاراً أوسع، فـ STC Bank أنسب. من يبحث عن ربح متوافق مع الشريعة على مدّخراته يجد في حساب “سنابل” خياراً جيداً مع مقارنة معدّل الربح المعلن. أما المقيم الذي يحتاج تمويلاً شخصياً فالأفضل أن يتحقق من أهليته في STC Bank أولاً.
يبقى حلّ عملي يعتمده كثيرون: فتح حساب في البنكين معاً ما دام كلاهما مجانياً بلا رسوم أساسية، واستخدام كل واحد فيما يجيده. لا شيء يمنعك من امتلاك حسابين رقميين. وللاطلاع على القائمة الرسمية للبنوك المرخّصة يمكنك زيارة موقع البنك المركزي السعودي.
إخلاء مسؤولية: هذا المقال لأغراض معلوماتية ولا يُعدّ نصيحة مالية. الرسوم ومعدّلات الأرباح والميزات تتغيّر باستمرار؛ تحقّق من التفاصيل الرسمية في تطبيق كل بنك أو موقعه قبل اتخاذ قرارك.
أسئلة يطرحها الناس
هل D360 و STC Bank مرخّصان رسمياً في السعودية؟
نعم، كلاهما بنك رقمي مرخّص من البنك المركزي السعودي ومتوافق مع أحكام الشريعة، وليسا مجرد تطبيقات محافظ.
هل يقدر المقيم على فتح حساب فيهما؟
يستطيع حامل الإقامة فتح حساب في الاثنين رقمياً عبر التطبيق، لكن بعض المنتجات مثل التمويل الشخصي قد تختلف أهليتها بين المواطن والمقيم، فتحقّق قبل الاعتماد عليها.
أيّهما أوفر في التحويل الدولي؟
يميل D360 لأن يكون أوفر في التحويلات الصغيرة والمتوسطة لغياب الرسوم على المعاملات الأجنبية، بينما يضيق الفارق في المبالغ الكبيرة. الأفضل أن تقارن سعر الصرف الفعلي لحظة التحويل.
هل أستطيع امتلاك حساب في البنكين معاً؟
نعم، ولا مانع من ذلك. كثيرون يجمعون بينهما للاستفادة من مزايا كل واحد، خاصة أن الحسابات الأساسية بلا رسوم.
هل تدعم بطاقاتهما Apple Pay؟
نعم، يدعم البنكان إضافة البطاقات إلى المحافظ الرقمية مثل Apple Pay و Samsung Pay، وغالباً دون رسوم إضافية.
